Banca y usura
 
Hace (96) meses
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“Un banquero es un señor que te presta su paraguas cuando hace sol, pero que quiere se lo devuelvas cuando empieza a llover”.

Mark Twain

 

Cuando otras empresas prosperan, la gente lo celebra o cuando menos es indiferente. Con la banca el éxito va acompañado de cuestionamientos. Si a la banca le va bien debe ser porque es perversa, porque cobra demasiado, porque abusa.

Esta actitud tiene raíces que se remontan al Antiguo Testamento de la Biblia: “Cuando prestares dinero a uno de mi pueblo., [no] le impondrás usura” (Éxodo 22:25), “Y cuando tu hermano empobreciere y se acogiere a ti., no  tomarás de él usura ni ganancia.” (Levítico 25:35-36), “Del extraño podrás exigir interés, de tu hermano no” (Deuteronomio 23: 20). El Corán también prohíbe la usura (riba), definida como cualquier pago de interés. Esta interpretación musulmana es la misma que la Iglesia dio al término en el Medievo. De hecho “usura” viene de “uso”.

En la antigüedad sólo los judíos prohibían el cobro de intereses, aunque nada más entre ellos y no a los miembros de otros pueblos. Los griegos, los romanos, los chinos y, por supuesto, los fenicios utilizaban el crédito de manera normal. La Iglesia empezó a asumir una actitud negativa hacia la “usura” a partir del concilio de Nicea en el año 325. San Anselmo la consideró un robo mientras que san Ambrosio, san Jerónimo y el Decretum Gratiani la definieron como cualquier cobro de intereses. El sínodo de Aquisgrán de 789 prohibió los intereses en el imperio de Carlomagno y la proscripción fue avalada una y otra vez por la Iglesia y sus sabios (véase Murray N. Rothbard, An Austrian Perspective of the History of Economic Thought). Una de las consecuencias, sin embargo, fue hundir a la economía europea en una recesión de siglos, el Medievo, que sólo se superó cuando se reactivó el crédito en el Renacimiento. El atraso económico de los países musulmanes no petroleros de hoy se debe en parte a la misma prohibición de los intereses.

La vieja actitud no ha desaparecido. Christine Lagarde, directora general del FMI, ha dicho que está en contra de la “usura” y ha defendido los límites a las tasas de interés. Estas restricciones, sin embargo, siempre han provocado la desaparición de los créditos a los más pobres y la creación de mercados negros.

Los banqueros, que no prestan su propio dinero sino el del ahorrador, tienen obligación de cobrar intereses suficientes que consideren el riesgo de impagos. El Estado debe verificar que haya un mercado con competencia y transparencia, pero no debe prohibir ni manipular los intereses. Un control de precios en el mercado financiero tiene las mismas consecuencias negativas de cualquier otro.

Los políticos causan más daño con sus intentos por manipular el crédito de lo que uno imagina, pero los banqueros son siempre villanos favoritos cuando hay problemas financieros. Los gobiernos de Estados Unidos y Europa, por ejemplo, culparon a los banqueros de la crisis de 2008, pero el problema fue producto de políticas públicas, principalmente en Estados Unidos, para promover la concesión de créditos a familias que claramente no podían pagar. La respuesta de los gobiernos a la crisis fue endurecer las reglas de operación de la banca y restringir el crédito, pero hoy se preguntan por qué no crecen sus economías.

Es positivo que la banca esté teniendo hoy un buen momento en México. Los reguladores deben cuidar que la expansión no se convierta en una burbuja, pero deben desechar las medidas que buscan controlar precios o limitar el crédito. Descartemos los prejuicios contra la banca y, por el contrario, promovamos una mayor educación financiera. El crédito puede ser peligroso si no se utiliza juiciosamente. Pero la falta de crédito es una tragedia para la sociedad.

 

Bancarización

Luis Robles Miaja, presidente de la Asociación de Bancos de México, señaló ayer en la Convención Bancaria que el actual ciclo de crecimiento de la banca, a tasas superiores a la economía, lleva ya 15 años. Aun así, el nivel de bancarización de México sigue siendo bajo.

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